Regroupement de crédit : est-ce intéressant ? Quels avantages ?

Les foyers français plébiscitent le crédit pour financer les biens de consommation courante comme leur voiture et les biens immobiliers comme leur résidence principale.

Fin 2023, selon les chiffres de la FBF, l’encours total des crédits aux particuliers représente plus de 1 520 Md€. Le cumul de plusieurs crédits est fréquent entraînant parfois avec lui des difficultés de remboursement. Le poids des mensualités affecte la capacité financière de l’emprunteur qui ne peut plus boucler ses fins de mois. L’une des solutions est de solliciter un regroupement de crédits. Faisons le point dans cet article sur le principe de cette technique financière et sur les avantages et l’intérêt d’un regroupement de crédits.

Quel est le principe d’un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une technique financière proposée par les banques et les organismes spécialisés de crédit. Cette technique se nomme également un rachat de crédits, une restructuration ou une consolidation de dettes. Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de ses prêts et dettes en cours au sein d’un unique emprunt. Le regroupement de crédits est mis en place par un autre établissement financier que celui qui détient les crédits à racheter. Le prêteur propose un nouveau crédit avec des modalités négociées comme le taux, la durée et le montant des mensualités. Avec le capital prêté, la banque ou l’organisme solde les dettes et crédits auprès des différents créanciers. C’est le notaire qui s’en charge si un prêt immobilier avec une hypothèque fait partie du rachat. L’emprunteur rembourse in fine plus qu’une seule mensualité de crédit.

Quels types de prêts et dettes peuvent être regroupés ?

Le regroupement de crédits comprend a minima deux prêts rachetés comme :

• Un ou plusieurs crédits à la consommation : prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable.
• Un prêt immobilier.
• Un découvert bancaire.
• Des dettes fiscales et ménagères, etc.

Le nouveau crédit est traité comme un prêt immobilier si la part du crédit immobilier racheté représente plus de 60 % de l’ensemble des prêts à regrouper. Si la part est inférieure, c’est la réglementation du crédit à la consommation qui s’applique.

Quelles sont les conditions d’un regroupement de crédits ?

Comme pour l’octroi d’un crédit classique, le prêteur va s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur lors d’un regroupement de crédits. Il va notamment exiger que l’emprunteur n’a pas déposé de dossier de surendettement, mais aussi :

• Une capacité financière suffisante avec un emploi stable et des revenus réguliers.
• Un taux d'endettement inférieur à 35 % des revenus.
• Une gestion bancaire sans incidents majeurs, ni fichage à la Banque de France.

Si le regroupement de crédits mis en place est un prêt immobilier, le prêteur demande également la souscription d’une garantie hypothécaire ou d’un cautionnement et d’une assurance emprunteur.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits ?

L’objectif d’un regroupement de crédits est d’alléger la charge de l’emprunt en diminuant le montant de la mensualité par rapport au cumul des mensualités précédentes. Cette diminution s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement. L’emprunteur peut réduire jusqu’à 60 % le poids de sa nouvelle mensualité. Le ménage retrouve de la capacité financière et améliore son reste à vivre. Il se désendette et évite, dans les situations financières les plus critiques, le surendettement et le fichage à la Banque de France. Au vu de cet objectif, le regroupement de crédits présente plusieurs avantages, à savoir :

• La réduction du poids de la dette avec la baisse des mensualités.
• La diminution du taux d'endettement.
• L’augmentation du pouvoir d’achat et du reste à vivre.
• La simplification de la gestion de la dette avec un seul crédit et un seul interlocuteur.
• La possibilité de négocier un meilleur taux d’intérêt.
• L'éloignement d’un risque de surendettement.

Le regroupement de crédits permet, selon les situations, d’inclure une somme supplémentaire de trésorerie. Elle sert de fonds de roulement de sécurité ou au financement d’un nouveau projet. La somme de trésorerie n’excède pas 15 % du montant total de l’emprunt.  

Quid des inconvénients du regroupement de crédits ?

Qui dit allongement de la durée de remboursement, dit de facto augmentation du coût global du nouvel emprunt. Si cette hausse ne s’accompagne pas d’une baisse significative du taux d’intérêt, elle s’avère un inconvénient majeur du regroupement de crédits. L’emprunteur, sous couvert d’une mensualité diminuée, peut payer plus cher et plus longtemps s’il ne prend pas en compte cette donnée. L’autre inconvénient d’un regroupement de crédits est celui des frais incompressibles notamment lorsqu’un prêt immobilier fait partie du rachat. Mal considérer les frais annexes, c’est mettre à mal la rentabilité de l’opération. Il faut prévoir des indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Elles sont de 3 % du capital restant dû avec un crédit immobilier et de 1 % avec un crédit à la consommation supérieur à 10 000 €. Le nouveau prêteur peut facturer des frais de dossier de 1 à 3 % du montant total de l’emprunt. D’autres frais s’ajoutent avec un regroupement de crédit immobilier comme :

• Les frais de mainlevée de la précédente garantie hypothécaire, variables de 0,3 à 1 % du montant racheté.
• Les frais de la nouvelle garantie (hypothèque, caution) variables de 1 à 3 % du montant de l’emprunt.
• Les frais de courtage éventuellement négociables.  

Est-ce intéressant de souscrire un regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits est une opération intéressante quand :

• Le coût global du crédit n’explose pas et est suffisamment compensé par la baisse du taux d’intérêt.
• Les frais impactent au minimum les bénéfices de l'opération.
• Le taux d'endettement diminue suffisamment pour retrouver du pouvoir d’achat.
• Le ménage évite une procédure de surendettement.

Le prérequis est de réaliser une simulation avant toute demande de regroupement de crédits. Elle s'effectue gratuitement et sans engagement à l’aide d’un simulateur en ligne. La simulation donne un aperçu rapide de la faisabilité du projet et surtout de sa rentabilité. L’emprunteur visualise les modalités du nouveau crédit et si celles-ci sont pertinentes pour rééquilibrer efficacement son budget. Pour maximiser la rentabilité d’un rachat de crédit immobilier et/ou hypothécaire, l’emprunteur doit respecter trois critères :

• Avoir un capital restant dû supérieur à 50 000 € et idéalement 70 000 €.
• Être dans le premier tiers de la période de remboursement quand les intérêts sont supérieurs au capital remboursé.
• Obtenir un taux d’intérêt inférieur de 0,8 point minimum par rapport à celui obtenu initialement.

Comment souscrire un regroupement de crédits ?

Pour souscrire un regroupement de crédits, le particulier s’adresse à une banque généraliste, une banque en ligne ou un organisme de crédit. Plusieurs étapes sont nécessaires avant le déblocage des fonds, à savoir :

1. Définir ses besoins de financement.
2. Vérifier la faisabilité de l’opération avec une simulation et obtenir un premier accord de principe.
3. Mettre en concurrence les établissements prêteurs en mandatant un courtier ou en utilisant un comparateur en ligne.
4. Comparer les offres de regroupement de crédits et choisir la meilleure.
5. Constituer son dossier et le soumettre à l’étude.
6. Valider son dossier et obtenir un contrat définitif de regroupement de crédits.
7. Respecter les délais de réflexion et de rétractation : 10 jours avec un crédit immobilier à compter de la réception de l’offre et 14 jours avec un crédit à la consommation à compter de la signature de l’offre.
8. Obtenir le déblocage des fonds.

Les délais pour arriver à la dernière étape varient de 3 semaines en moyenne avec un regroupement de crédits à la consommation et de 3 mois en moyenne avec un rachat de crédit immobilier.

Pour conclure, le regroupement de crédits est une solution intéressante pour certains profils d’emprunteurs. Il présente comme avantage le rééquilibrage du budget mensuel lors d’un endettement significatif et l’augmentation de la capacité financière. La contrepartie est un allongement de la durée de remboursement du nouveau crédit et in fine une hausse du coût global de l’emprunt. Avant de se lancer dans cette opération, il est nécessaire de rester prudent et d’apprécier tous les avantages et les inconvénients. Ignorer les frais annexes et surestimer sa capacité à rembourser le crédit consolidé sont des pièges à éviter. Faire appel à un professionnel comme un courtier spécialisé peut aider à y voir plus clair quant au bénéfice/risque d’un regroupement de crédits.