Vous êtes ici : Guide de la consommation > Finance > Assurance > Assurance Auto > Quelles garanties choisir pour son assurance auto ?

Quelles garanties choisir pour son assurance auto ?

Quelles garanties choisir pour son assurance auto ?

En France, tous les conducteurs et les détenteurs d’un véhicule à moteur ont l’obligation de souscrire une assurance auto pour circuler.

Ce contrat protège d’un certain nombre de risques que les usagers, les tiers et les véhicules pourraient subir lors d’un accident. Une assurance auto comporte des garanties obligatoires ou facultatives, mais aussi des services d’assistance et de dépannage. Leur choix conditionne l’étendue de la couverture et les situations d’indemnisation selon les sinistres occasionnés. Faisons le point sur les garanties à choisir avec son assurance auto.

Quelles sont les garanties obligatoires d’une assurance auto ?

La loi de février 1958, inscrite dans le Code des assurances à l’article L211-1, stipule que tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur doit souscrire une assurance auto. Le contrat doit comporter a minima une garantie responsabilité civile. Il s’agit de la formule au tiers d’une assurance auto. La RC est obligatoire pour les véhicules qui circulent, qui peuvent être mis en circulation ou qui stationnent quel que soit le lieu, y compris dans un garage privé clos et fermé. La garantie responsabilité civile de l’assurance auto protège des dommages matériels ou corporels occasionnés aux tiers par le véhicule lors d’un accident.

Par tiers, on entend une personne physique ou morale autre que le conducteur comme un passager, un piéton, un cycliste, un véhicule, etc. Lors d’un sinistre, l’assureur indemnise les victimes à hauteur de 1 M€ en cas de dommages matériels. Le montant de l'indemnisation est illimité en cas de dommages corporels. La responsabilité civile est souvent accompagnée d’une garantie défense pénale et recours. Elle prend en charge les frais de défense de l’assuré lorsqu’une action en justice devant les tribunaux est engagée par le tiers victime suite à l’accident.

Quelles sont les garanties indispensables d’une assurance auto ?

Si la responsabilité civile est la seule garantie obligatoire d’une assurance auto, d’autres garanties sont indispensables pour étendre la protection et être couvert pour plusieurs sinistres. En souscrivant une formule intermédiaire, dite au tiers plus, le conducteur se prémunit financièrement face à davantage de situations. Quatre garanties complémentaires à la RC d’une assurance auto au tiers nous semblent essentielles. Elles sont pour la plupart soumises à une franchise et à des exclusions de garantie. Les voici en détail.

La garantie individuelle du conducteur d’une assurance auto

La garantie individuelle ou personnelle du conducteur est indispensable si le conducteur veut être protégé suite à un accident responsable. Elle couvre les dommages corporels qu’il pourrait subir lors du sinistre. Elle indemnise le conducteur ou sa famille en cas de décès ou d’invalidité. Elle indemnise les frais médicaux et les frais d'hospitalisation. Les niveaux de garantie et les plafonds d'indemnisation varient beaucoup d’un contrat à un autre, mais aussi selon le type de véhicule. Le conducteur d’un deux-roues a bien souvent une prise en charge inférieure à celle d’un conducteur de voiture. L'indemnisation est versée soit à hauteur des frais réels ou soit à hauteur d’un forfait.

La garantie vol d’un contrat auto

Même si les constructeurs ont mis en place de nombreux dispositifs antivol sur les véhicules, ce type de sinistre reste fréquent. Le propriétaire d’un véhicule neuf ou quasi neuf a tout intérêt à souscrire une garantie vol et tentative de vol avec son assurance auto. Cette garantie optionnelle est présente dans les formules tiers plus et tous risques. Les conditions d’application varient beaucoup d’un contrat à un autre comme l’obligation de stationner le véhicule dans un garage fermé. Pour être indemnisé, il faut que le vol ou la tentative ait lieu lors de situations bien précises. L’indemnisation peut se faire en valeur à neuf ou en valeur d’usage. Les accessoires et équipements inhérents au véhicule sont pris en charge. La garantie peut être étendue aux objets volés dans le véhicule.  

La garantie bris de glace d’une assurance auto

La 3e garantie essentielle avec son assurance auto est la garantie bris de glace. Par glace, l’assureur entend les surfaces vitrées du véhicule comme le pare-brise, la lunette arrière et les vitres latérales. En cas de sinistre, l’assureur indemnise les frais de réparation ou de remplacement. La garantie bris de glace peut être étendue aux optiques de phare, aux rétroviseurs extérieurs et à la vitre d’un toit ouvrant.

La garantie incendie/explosion d’un contrat auto

Enfin, la 4e garantie indispensable d’une assurance auto est la garantie incendie et explosion à l’intérieur et à l'extérieur. Elle indemnise les frais de réparation ou le remplacement du véhicule totalement ou partiellement endommagé à la suite d’un feu ou d’une explosion involontaire, mécanique ou criminelle. Est couvert la combustion spontanée ou la foudre, exceptée s’il s’agit d’une catastrophe naturelle. L’indemnisation peut se faire en valeur à neuf, en valeur d’usage ou en valeur conventionnelle.

Quelles sont les garanties et prestations optionnelles d’une assurance auto ?

Le propriétaire d’un véhicule peut choisir de souscrire une couverture complète avec son assurance auto. Dans ce cas, il opte pour une formule tous risques qui est la protection maximale même lors d'un accident responsable. En plus des garanties citées précédemment, le contrat comporte plusieurs garanties optionnelles et des services d'assistance. Elles sont pour la plupart assorties d’une franchise et d’exclusions de garantie. Leur détail ci-dessous.

La garantie dommages tous accidents

La garantie dommages tous accidents, à ne pas confondre avec un contrat tous risques, couvre les frais de réparation d’un véhicule endommagé :

  • En cas d’accident dont le conducteur serait responsable.
  • Lorsqu'aucun tiers responsable n’est identifié ou impliqué.

Il peut s’agir d’une collision avec un animal ou un obstacle, d’un accident suite à la perte de contrôle du véhicule, les dommages occasionnés par la chute de pierres, etc.

La garantie dommages collision

La 2e garantie optionnelle d’une assurance auto est la garantie dommages collision. Elle couvre le véhicule à la suite d'une collision occasionnée avec un tiers identifié comme un piéton ou un animal. Elle ne prend pas en charge la collision avec un obstacle fixe ou un tiers non identifié. C’est ce qui différencie notamment la garantie dommages collision de la garantie tous risques accident. Elle comporte plus d’exclusions, mais est aussi de facto moins chère.

La garantie tempête et catastrophes naturelles

La garantie tempête et catastrophes naturelles est également une garantie optionnelle recommandée avec son assurance auto. À l’heure du changement climatique, ce type de sinistres est de plus en plus fréquent. Cette option accompagne la plupart des contrats qui comportent une garantie dommages collision ou une garantie incendie. Elle indemnise les frais de réparation d’un véhicule endommagé par les effets du vent, d’une inondation, d’un tremblement de terre, etc. La garantie catastrophes naturelles s'applique si un décret ministériel de reconnaissance a été publié au Journal Officiel.

La garantie vandalisme et attentat

La garantie vandalisme est parfois incluse avec la garantie vol. Elle couvre le véhicule de l’assuré endommagé par des actes de malveillance intentionnels comme des pneus crevés, des vitres brisées, des graffitis, des rayures, etc. Quant à la garantie attentat et actes terroristes d’une assurance auto, elle est associée automatiquement à la garantie incendie quand le sinistre a lieu sur le territoire national (Cf. Code des assurances article L126-2). Pour obtenir l’indemnisation d’une garantie attentat, il faut que le véhicule soit endommagé à la suite d’un incendie ou d’une explosion.

Les garanties d'assistance

Enfin, un contrat d’assurance auto comporte des prestations d’assistance et de dépannage destinées aux conducteurs, aux passagers et aux véhicules. Elles sont par exemple :

  • Le remorquage du véhicule.
  • L’assistance médicale.
  • L'assistance 0 km.
  • Le rapatriement sanitaire des personnes, des animaux ou d’un corps.
  • Le prêt d’un véhicule de remplacement, etc.

Comment choisir les garanties de son assurance auto ?

Pour choisir les garanties de son assurance auto, le particulier doit faire une évaluation précise de ses besoins en fonction :

  • Du type et des caractéristiques du véhicule qu’il possède.
  • De son profil conducteur.
  • De l’usage du véhicule et de sa fréquence d’utilisation.
  • De son budget.

Cette analyse va permettre de définir les garanties indispensables à souscrire pour bénéficier d’une protection optimale. D’un assuré à un autre, la couverture et le tarif vont beaucoup varier. Le propriétaire d’une citadine ancienne garée dans la rue et utilisée pour des trajets loisirs n’aura pas les mêmes besoins que le propriétaire d’une grosse cylindrée neuve, stationnée dans un garage et utilisée tous les jours pour les trajets professionnels et privés. Après avoir identifié ses besoins, l’assuré met en concurrence les nombreuses offres d'assurance auto présentes sur le marché. Il utilise un comparateur en ligne afin d'obtenir en même temps plusieurs devis personnalisés. S’il préfère déléguer sa recherche par manque de temps ou de méconnaissance, il peut aussi mandater un courtier spécialisé en assurance. Cet expert est un fin négociateur et dispose d’un large réseau de partenaires.

Pour conclure, seule la garantie responsabilité civile est obligatoire avec une assurance auto. Néanmoins, d’autres garanties sont fortement conseillées comme la garantie individuelle du conducteur, la garantie vol ou la garantie incendie. Le choix des garanties se fait selon le profil du propriétaire et les caractéristiques de son véhicule. C’est pourquoi, il est important de personnaliser son contrat en souscrivant a minima une formule tiers plus. Hormis les garanties, l’assuré va s’attarder sur le tarif de son assurance auto. Pour négocier une assurance auto au meilleur prix, il peut par exemple augmenter le montant des franchises et payer son assurance en une seule fois. La franchise, les exclusions de garantie, les modes et les plafonds d’indemnisation font partie des critères à comparer au moment de choisir une offre.

Par Sandra Vialleix - Publié le 02/09/2019 - Mis à jour le 07/02/2024

Comparateur Assurance Auto
En moins de 2 minutes, découvrez les meilleures offres. Gratuit et sans engagement !

Partager cette page sur les réseaux sociaux

Poster un commentaire

Prénom ou pseudo

E-mail

Texte

Code de sécurité à copier/coller : UYfhnT

Recevoir une notification par e-mail lorsqu'une réponse est postée

Autres dossiers